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박한나

보험사의 언더라이팅 업무는?

보험계약 승인 여부 및 보험료 가입조건 결정

2020-02-25 18:11

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[뉴스토마토 박한나 기자] 언더라이팅(Underwriting)이란 영국의 해상보험에서 유래한 용어입니다. 해상보험의 인수자가 보험가입신청서 하단에 본인의 이름을 서명한 데서 언더라이팅은 보험 계약의 위험 심사 인수로 의미가 확장됐습니다. 언더라이팅은 보험을 가입하는 모든 피보험자의 신체적, 재정적, 환경적, 도덕적 위험을 평가해 적절한 위험집단으로 분류하고, 보험 청약에 대한 적절한 인수조건을 부여하거나 승낙 여부를 판단하는 심사 과정을 의마합니다.  

언더라이팅은 보험가입자 간 형평성 유지와 선의의 계약자 보호를 위해 보험사에 필요한 업무입니다. 또 위험도가 높은 사람이 보험금 등을 수령할 목적으로 위험 사실을 감추거나 속이고 보험에 가입하는 행위를 방지하기 위함입니다. 무엇보다 언더라이팅을 통해 피보험자와 보험계약자의 위험도를 일정수준으로 유지해 보험제도를 안정적으로 운영할 수 있도록 합니다. 

언더라이팅 고려되는 요소는 4가지입니다. 우선 신체적 위험은 보험가입자의 연령, 성별, 과거병력, 치료력, 가족력, 체격, 흡연, 음주 등 신체 건강상의 위험 요인을 의미합니다. 만약 표준미달체에 해당된다면 표준체 대비 높은 위험율만큼 위험보험료를 추가로 부가해 인수하는 보험료 할증 방식, 계약 후 일정 기간 내에 사망할 경우 미리 정한 비율러 사망보험금 삭감해 지급하는 조건으로 인수하는 방법, 특정신체부위 부담보, 특정 질병 부담보 등의 방법을 통해 인수하게 됩니다. 

환경적 위험은 직업, 은전차종, 위험취미, 거주지, 위험지역 방문 등 보험가입자가 처해있는 외부적 요인들을 말합니다. 비위험과 1~4등급으로 위험등급을 구분하고, 가입상품과 가입금부, 가입한도를 제한하게 됩니다. 도덕적 위험은 보험금 지급이력과 지급패턴, 보험가입이력 등을 점검하고 타인이나 자기 자신을 이용해 고의로 보험사기를 유발할 가능성이 없는지를 살펴봅니다. 

재정적 위험은 소득, 자산, 신용등급, 소득추정치, 보험료 등을 따져 보험가입자의 보험료 납입 능력으로 적정한 보험료를 부담할 수 있는지를 측정합니다. 재정 언더라이팅의 시작은 보험 가입 목적을 파악하는 것입니다. 재정 언더라이팅이 중요한 이유는 보험 사기를 방지하고, 가입자의 유지율을 검증한다는 측면, 신계약 창출 측면에서 보험사와 고객, 설계사 모두에게 긍정적으로 작용하기 때문입니다. 
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